互聯網金融死亡錄
來源:家族網新金融洛書 | 作者:新金融洛書 | 發布時間: 238天前 | 1401 372 次 瀏覽量 | 分享到:
01

1980年代,剛奔入改革浪潮的溫州人膽子大了起來,泰順一帶,一些村子的農民投遞信函向全國的國營企業訂購二手機械設備,設備到了后當即被就地倒賣。然后,這些農民在報紙上用假名刊登死亡訃告,企業上門討債時,他們就拿著訃告給討債人看:吶,人死了。

當地因此形成了浙南最大的二手機械設備交易市場。

聽起來很黑色寓言。1980年代,經濟自主權的大壩剛開閘,謀生的洪荒之力就一擁而上搶奪資源。那時私企起步迅速,同國企搶市場,后者全無動力,很快敗下陣來。1991年的山東濰坊,市長陳光將272家虧損的國營或集體企業半賣半送給了個人。

這種黑色寓言故事,每個時代都有,只是烙印不一樣。

2018年10月10日,因為丈夫詐死,不知情的湖南新化女子戴嬋宮,帶著她2歲的女兒、4歲的兒子走向家附近的池塘,沉水自殺身亡。

她的丈夫,是負債“十余萬”的何宇茨,南方周末報道,他在24個月內,通過132個平臺申請過借款,其中P2P網貸53家、一般消費分期平臺35家、小額貸款公司22家、銀行消費金融機構8家、大型消費金融公司3家、信用卡中心1家。

收入不高的他每個月支出項目包括還車貸1500元,房租500元,給女兒看病2000元,網貸利息2000元。

這種自殺式貸款最后導致了整個家庭的悲劇。

陷入網貸泥潭的何宇茨,從平安人壽購買保了額5萬元、身故賠付金100萬的保險,然后企圖詐死騙保。他的假自殺直接導致了妻子和子女的真自殺。

我曾多次引述這樣一個概念:金融科技不必然帶來普惠金融,卻已帶來了信貸機構過度競爭、用戶過度負債。

如果通觀2015年以來的新金融領域,你會發現,除了金融科技帶來的投融資便利與高效,還有數不清的金融災難。

02

上個月,先鋒集團的風云人物張振新死了。留下許多疑團、幾百億債務和哭喊的投資人。人們稱他詐死,不愿相信他不明不白死在了消息閉塞的異國。


2012年,大舉進攻互聯網金融的張振新是料想不到這個結局的。在滾滾潮流里,看懂的這個大起大落的轉折點又能有幾個,2009年的紅嶺創投周世平,2014年的戴志康,都沒看懂。

但有些人看透了,比如快鹿系的施建祥、e租寶的丁寧。對他們,是不看好P2P作為一個行業的,他們只是騙錢,P2P作為工具正好。

還有些人,是真看懂了。2015年,花果金融CEO惠軼離開P2P行業時曾對我說,他對大經濟形勢并不看好,這種背景下多數P2P平臺卻以公司信用在抵抗系統性風險,并且,P2P行業沒有正常的退出機制。

2018年6月,花果金融逾期爆雷。已抽身3年的惠軼,卻陷于更加瘋狂的比特幣,在今年6月份傳因2000個比特幣爆倉而自殺身亡,不愿相信的投資人也稱他詐死。

做過銀行高管的戴志康,和做過券商總經理的張振新都是金融科班出身,他們不會不明白,資金池模式的P2P,已與銀行無異,若要控制風險,需要的就是資本充實率、風險準備和撥備。

大家都是弄潮兒,總得整出點水花來吧。

2013年到2019年這一波未結束的P2P周期里,創業者水花四濺。絕大多數人都敗下陣來。

我曾專門寫過P2P的壞賬的擊鼓傳花游戲,原理是,P2P平臺將產生的逾期和壞賬放進自動投標工具里,再自動轉讓給平臺其他用戶,這個騙局隨著新進入用戶的增加、逾期債權的增多,導致平臺資產質量的逐漸惡化,而逐漸崩盤。

這是一個現象級騙局,不這么干的平臺,在行業里兩個手掌數得過來。而大多數死于崩盤。

證大金服的戴志康、厚本金融的陸泳、先鋒集團的張振新,他們用信用抵抗系統性風險的結果,就是最終幾個人扛后果,幾十、幾百人雞犬飛升、幾十萬人血本無歸。

03

2008年6月的一天,本該因詐騙罪前往監獄服刑的美國前對沖基金經理塞繆爾·伊斯雷爾,將汽車開到在哈得孫河一座橋上,在汽車引擎蓋上留下“自殺無痛苦”字樣,詐死逃亡。

不久,詐死計謀被警方識破,搜捕開始。伊斯雷爾一個多月后終歸還是自首了。

1998年到2005年,美國對沖基金經理塞繆爾·伊斯雷爾伙同公司其他人員通過虛報利潤和偽造審計報告等手段,從投資者手中騙了4.5億美元。

4.5億美元,大概相當于現在人民幣32億元,與中國的e租寶丁寧、錢寶網張小雷比起來,還不及1/10呢。

2014年,融360創始人葉大清曾說,互聯網金融是給我們的毛細血管充血的一個機會。他絕對不會想到,互聯網金融會像今天這般,抽干了幾百萬投資人的每一個毛細血管。

2015年12月初的一天,幾個試圖乘飛機出境的e租寶高管不會想到,對他們出境行為的"控制",直接成為900億元規模e租寶騙局崩盤的導火索,而e租寶事件的爆發,引發了監管對非法線下理財平臺的持續打擊。其后泛亞事件、中晉事件、快鹿事件等相繼爆發。

金融難民是健忘的,泛亞的難民仍會相信e租寶,就像快鹿的難民會相信錢寶網、投之家的難民會相信團貸網。

在P2P雷了的投資人還會相信比特幣、球鞋……

當我們津津樂道科技帶來了更便捷、普惠的金融時,可能沒更深思考,科技并不必然帶來更透明、民主和負責任的金融世界。它也可能帶來技術黑箱、將金融業拉入倫理和道德的黑洞。

一個由技術創新而創建金融體系,因為新的系統、流程和業務類型帶來了新的脆弱性。

P2P網貸興起時,曾有技術公司一年賣出上千套“P2P系統”,但這后邊的跑路與失聯,無關他們的功德。

現金貸肆虐時,有技術公司一年賣出幾百套“現金貸”平臺系統,這背后的收割與暴利,也只在他們的私利。

悲劇發生時,總有一個或幾個人的背鍋,幾十萬人痛哭。

04

2016年2月,一家叫同鑫創投的P2P平臺突然關閉,投資人報警后,官網掛出官方回復稱,老板已火化。

討債,有事請燒紙。

后來這家平臺最終因非法吸收公眾存款被立案偵查。

每一種金融新興事物規則的樹立,總是以投資的炮灰充當事前卒,每一幫雞犬升天的造福神話,都有一群逐利的炮灰隨風飄揚。

互聯網金融大潮里,P2P網貸、現金貸等創新業務,往往裹挾著“風險”與“欺詐”呼嘯而過。

監管的觀察、反應與政策的落地往往需要時間,短的1-2年,長則3-5年,這一“短暫又漫長”的時期,被套利者稱為“市場紅利窗口期”。實際上更像是作惡的豁免期。

對監管套利者而言,現金貸只是工具一種,ICO、P2P都可以套利。

“一旦有適當的利潤,資本就膽大起來。如果有10%的利潤,它就保證到處被使用;……有50%的利潤,它就鋌而走險;為了100%的利潤,它就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤,它就敢犯任何罪行,甚至冒絞首的危險?!边@是托·約·登寧1860年代在《工聯和罷工》里的話。

2017年之前,現金貸放貸利率300%-1000%者比比皆是,扣除資金、獲客、壞賬等成本后,100%利潤者一抓一大把。如此高的利潤,滋生的暴力催收、套路貸等慘劇不勝枚舉。

在我看來,征信缺失、規制無序,法律漏洞頻現都是不成熟金融市場常見的病癥,并且伴隨著并發癥如暴力催收、制度失調與追逐暴利等。

05

阿Q說過,“想當初,老子比你們闊多了?!被ソ鹑艘彩?,2016年之前,“老子先前比傳統金融機構人風光多了”。


2015年前后三年間,互金行業財大氣粗,傳統銀行業知名高管跳槽入局互金的超過100人,包括李仁杰由興業銀行跳槽加入陸金所、由中國銀行加入樂視金融的王永利。

2016年間跳槽互金行業的100多位高管中的80多人,在2017年又黯然離場。

他們還算早的。

像戴志康、張振新這樣撐到雪崩時的,最后都成了扛事的,

金融界大概是怕以死謝罪,以死背鍋的,因為那意味著連創始人都無法承擔的最壞的結局。

去年,云南本地理財公司京縣理財21歲的創始人自殺身亡,投資人傳聞他將所有資金投在了一家融資平臺,后者卻被政府查封了。之后,警方以涉嫌非法吸收公眾存款罪名立案,留下冤無債無主的投資人。

互金人都去了哪兒,大多蹤跡可尋,互金江湖喜歡看人意氣風發,也喜歡看人激流勇退,只有以死背鍋的人,是教人百味雜陳的吧,但黯然離場的人,只是孤影遠去了。
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粵港澳大灣區紅色家風家教研究中心

《家族商業評論》首席顧問;

家本紀·專欄???

《家本紀》融媒體系列首席顧問;

家族與家族企業文化與傳承研究學者;

新華社半月談文傳中心廣東黨建調研;

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